理财产品那么多，各种专业名词看着就头大。但是不要急，对于初学者来说，我们不需要一开始就去了解那些晦涩难懂的产品。掌握几种常见的、个人投资者都能轻松接触的理财方式，是开启理财之路的第一步。
在理财中，我们最关注的就是收益、流动性（资金使用灵活度）和风险（本金损失的可能性）。
根据这三点，我们可以将理财方式划分为以下四类：现金与存款类、固定收益类、权益类和大宗商品与外汇类。
1. 现金与存款类
简单说就是你把钱存到银行，获得一定的利息收益。可以细分为：活期存款、定期存款和大额存单。
- 活期和定期存款大家都接触过，不需要细说。
- 大额存单类似于定期存款，但一般起存金额较高（通常20万起），利率稍高（3年期约3%-3.5%），安全性和存款一样高，适合有闲置大额资金的人。
优缺点：
- 风险：极低（受国家存款保险制度保护）。
- 收益：较低，但胜在稳健。
- 流动性：活期存款高，定期存款和大额存单流动性较差。
适合人群：
追求本金安全、对收益要求不高或有短期资金管理需求的人。
2. 固定收益类
可以理解为你把钱借给国家、地方政府、企业等以获取稳定的利息收益，适合那些希望收益比存款高，但风险又较低的投资者。
根据借款人的不同，可以分为国债、地方政府债券、公司债券、可转债等。
- 国家发行的债券就不用怀疑能否兑现了，所以国债的收益也是这里面最低的；
- 企业发行的债券有一定违约的风险，所以收益也要高于国债，不然谁会去买呢。
优缺点：
- 风险：从极低（国债）到中等（公司债、可转债）。
- 收益：一般高于存款，收益固定。
- 流动性：国债和公司债流动性较好，储蓄国债较差。
适合人群：
希望稳健收益、风险承受能力较低的人。
3. 权益类
简单说就是通过持有某种资产的所有权，分享其增值收益，比如购买股票或房地产。虽然潜在收益高，但风险也较大。
- 购买好的公司的股票，可以分享企业的盈利和成长；买到退市的股票会造成巨额亏损。
- 购买房产、住宅、商铺、写字楼，价格涨了谁都开心；经济不景气，价格跌了跳楼的新闻也不少。
优缺点：
- 风险：高（尤其是股票，受市场波动影响）。
- 收益：潜力大（股票和房地产长期回报率较高）。
- 流动性：股票流动性高（可随时交易），房地产流动性差（出售周期长）。
适合人群：
- 股票：适合愿意承担较高风险并追求高回报的投资者。
- 房地产：适合资金较充裕、有长期投资规划的投资者。
4. 大宗商品与外汇
大宗商品与外汇是通过市场价格波动进行交易的一种投资方式，我们不需要实际持有实物商品或货币，而是利用价格的涨跌获取收益。
- 大宗商品指黄金、原油、大豆、棉花等实物资产的交易。我们可以通过交易软件购买这些商品，但不真正持有实物资产，在某个时机选择止盈或止损。
例如：买入大豆，大豆价格涨了，就获利，跌了就亏钱。
- 外汇交易是把各国货币当作商品，通过汇率波动赚取收益。通过预测两种货币的汇率变化，进行买卖操作。
例如，如果预测美元升值，就可以先买入美元，等汇率上涨后卖出获利。
优缺点：
- 风险：中到高（受国际市场、经济环境和地缘政治影响）。
- 收益：取决于价格波动，潜在收益高，但风险也大。
- 流动性：外汇和纸黄金流动性高，实物黄金和大宗商品期货流动性较低。
适合人群：
- 大宗商品：适合对市场价格波动敏感、有避险或投机需求的投资者。
- 外汇：适合有一定经济和市场知识，并能接受较高波动风险的投资者。
总结：选择适合你的理财方式
类别 | 细分类 | 风险 | 收益 | 流动性 | 适合人群 |
现金与存款类 | 活期存款、定期存款、大额存单 | 很低 | 低 | 高（活期）、低（定期） | 希望资金安全、短期灵活使用资金的人 |
固定收益类 | 国债、公司债、可转债 | 低到中等 | 中等（固定收益） | 中等（国债较好） | 希望稳健收益、风险承受能力较低的人 |
权益类 | 股票、房地产 | 高 | 高 | 股票高，房地产低 | 愿意承担高风险并追求高回报的投资者 |
大宗商品与外汇 | 黄金、原油、农产品、外汇 | 中到高 | 波动大，收益高 | 外汇和纸黄金高，实物低 | 对价格波动敏感、有避险或投机需求的投资者 |
写在最后
对于理财小白来说，最重要的是从简单的产品入手，比如银行存款、国债或货币基金，逐步熟悉不同产品的风险和收益特性。
在尝试高收益、高风险的产品（如股票）之前，建议先明确自己的投资目标和风险承受能力，切勿盲目跟风。
理财是一个长期积累的过程，稳扎稳打，才能让财富不断增值！